Coût des études : stratégies pour mieux planifier le futur
Avec la hausse des frais de scolarité et du coût de la vie, vous avez tout à gagner à bien planifier les études postsecondaires de vos enfants. Heureusement, il existe différentes stratégies pour éviter que ça ne devienne un casse-tête financier pour votre famille.
Ne laissez pas le rêve d’un diplôme devenir une source d’anxiété : transformez-le plutôt en tremplin vers l’avenir! Comment? En anticipant les coûts des études de vos enfants et en agissant dès maintenant avec une bonne stratégie d’épargne. Cela vous évitera bien des surprises lorsque vous les verrez franchir cette étape importante de leur jeune vie d’adulte.
Toutefois, encore faut-il que vous sachiez combien mettre de côté, et ce, avant même de connaître le choix d’avenir de vos enfants.
Dans cet article :
Pourquoi planifier tôt les études postsecondaires
Considérant le coût des études postsecondaires, épargner le plus tôt possible demeure le meilleur moyen de ne pas y laisser votre chemise – ni l’ambition de votre enfant – en cours de route.
Le pouvoir du temps sur l’épargne
En épargne, le temps est votre meilleur allié. Investir plus tôt que tard et cotiser régulièrement – même s’il s’agit de petits montants – vous aidera à générer des rendements sur le long terme, ainsi qu’à profiter de vos subventions gouvernementales disponibles en épargne-études dès que possible.
Anticiper malgré l’incertitude du parcours
Même si vous ne savez pas encore ce que l’avenir vous réserve, plusieurs facteurs peuvent déjà guider votre stratégie d’épargne. Plus tard, lorsque votre enfant développera un intérêt envers un domaine en particulier, vous pourrez simplement réviser votre objectif en prévision du type d’études (professionnelles, collégiales ou universitaires) nécessaires pour poursuivre son projet de carrière.
Réduire la pression financière
Atteindre un objectif d’épargne sur un horizon de 15 ans sera beaucoup plus doux sur vos finances familiales que si vous tentez d’y parvenir en seulement 5 ans, par exemple. De plus, le simple fait d'économiser peut réduire votre stress financier. Parce que savoir que l’argent ne sera pas un frein aux ambitions de votre enfant, ça n’a pas de prix!
Estimer combien épargner pour les études
Difficile – aussi bien dire impossible! – de prédire les choix que fera votre bébé lorsqu'il aura 17 ans. Il faut donc commencer à planifier ses études selon d’autres considérations, comme les suivantes :
- Le simple fait que votre enfant grandisse dans un environnement où l’éducation est valorisée, par exemple si vous avez vous-même fait des études, augmente les chances qu’il vous prenne comme modèle et choisisse le même chemin.
- Selon les probabilités établies par les ministères de l’Éducation et de l’Enseignement supérieur, près d’un élève sur deux1 au Québec va probablement accéder au baccalauréat, et deux élèves sur trois1 risquent d’accéder au cégep – que ce soit dans le cadre d’un programme préuniversitaire ou technique.
- En raison de l’inflation, le coût anticipé des études postsecondaires sera différent dans 5, 10 ou 15 ans – autrement dit, lorsque votre enfant devrait être sur le point de franchir cette étape de son parcours scolaire.
- Si vous habitez en région éloignée, il est possible que votre enfant ait à quitter la maison pendant ses études. Un déménagement haussera de façon considérable son budget.
Bon à savoir
Les enfants qui vivent en milieu urbain auraient plus de chances de se rendre jusqu'aux études postsecondaires2 en raison de l’accessibilité à un plus grand nombre d’établissements et de programmes. Comme cette proximité est souvent combinée à un revenu familial et à un degré d’éducation des parents plus élevés, cela faciliterait d’autant plus le chemin vers l’université.
Cela étant dit, voici comment définir votre objectif d’épargne en trois étapes.
1. Établir un objectif réaliste selon le parcours envisagé
Le montant à épargner dépend d’abord du type d’études envisagé. Un parcours universitaire complet nécessitera généralement un budget plus élevé qu’une formation technique ou professionnelle.
Consultez notre article consacré au coût des études pour connaître les projections financières établies selon le type d’études envisagé, mais aussi en considération du déménagement potentiel de votre enfant.
2. Calculer votre épargne selon le coût projeté
Une fois l’objectif établi, il est important d’adapter son effort d’épargne en fonction du coût projeté lorsque votre enfant aura 17 ans. Notez que l'article mentionné précédemment présente aussi la hausse anticipée de ces dépenses en 2030, 2035 et 2040. Plus votre horizon de placement est long, plus il sera possible de répartir l’épargne dans le temps et de réduire la pression sur le budget familial.
3. Ajuster le montant ciblé selon votre budget
Le montant est réaliste dans votre budget? Tant mieux! Vous pouvez donc commencer votre projet d’épargne ou l’ajuster, s’il y a lieu. Le montant cible semble trop élevé? Ne vous découragez surtout pas. Votre objectif peut être ajusté graduellement, tout en combinant différentes stratégies pour alléger le coût global des études. Une révision périodique vous permettra aussi d’ajuster vos contributions au fil des ans.
Les bénéfices concrets de l’épargne-études
Lorsqu’on parle d’épargne-études, il faut savoir que les parents ne sont pas seuls. Les gouvernements contribuent également au financement des études postsecondaires en offrant de généreuses subventions aux familles qui cotisent à un régime enregistré d’épargne-études (communément appelé REEE).
Subventions gouvernementales disponibles
Cette aide financière peut représenter jusqu’à 12 800 $3 par enfant au Québec. Voilà qui vient donner un nouveau souffle à votre objectif d’épargne! Ces subventions sont obtenues sous la forme d’une bonification sur votre investissement : la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) ajoute au moins 20 % sur vos cotisations, tandis que l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) en ajoute au moins 10 %. Selon votre situation ou votre revenu familial, ce pourcentage pourrait même atteindre 60 %4 si vous êtes admissible à la SCEE supplémentaire et à l’IQEE supplémentaire.
Pour sa part, le Bon d’études canadien (BEC) peut déposer jusqu’à 2 000 $ dans votre REEE sans même que vous ayez besoin de cotiser, si votre famille est financièrement admissible.
Astuce financière
Les subventions gouvernementales, c’est de l’argent « gratuit » mis à votre disposition pour financer les études de votre enfant. Il n’appartient qu’à vous d’aller le chercher. Établir votre stratégie d’épargne de façon à maximiser ces subventions peut être un excellent objectif en soi!
Croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt
Si les subventions forment le principal avantage de l’épargne-études, elles n'agissent pas seules. En effet, le REEE permet aussi une croissance des rendements à l’abri de l’impôt. Autrement dit, votre investissement et les subventions vont générer des intérêts composés qui seront imposés seulement lors du décaissement de votre REEE.
Soutenir l’accès aux études avec flexibilité
Saviez-vous qu’un jeune bénéficiant d’un REEE est deux fois plus susceptible de poursuivre des études postsecondaires5, en plus d’avoir de meilleures chances d’obtenir un diplôme? Et comme les parcours évoluent, la durée de vie de 35 ans du REEE laisse à votre jeune tout le temps nécessaire pour explorer ses options parmi les milliers de programmes d’études admissibles, qu'ils soient de niveau professionnel, collégial ou universitaire.
Cette flexibilité vous assure que peu importe les choix de votre enfant, l’épargne accumulée pourra être utilisée de façon réfléchie – ou réorientée vers d’autres solutions si les études ne font finalement pas partie de son chemin.
Combien l’épargne-études pourrait-elle vous rapporter?
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Autres sources de financement à considérer
Le moment venu, d’autres options de financement pourront venir compléter le REEE pour les études postsecondaires de votre enfant, comme les prêts et bourses de l’aide financière aux études, les bourses offertes par divers organismes et établissements et la contribution venant d’un travail étudiant. Ces leviers viendront alléger la facture globale et répartir l’effort financier.
Par ailleurs, certaines stratégies permettent de mieux contrôler les coûts :
- Faire des choix judicieux en matière de programme ou d’établissement.
- Adopter une gestion de budget rigoureuse.
- Optimiser les dépenses liées au mode de vie étudiant.
Ensemble, ces approches contribueront à rendre le projet d’études plus accessible, tout en limitant l’endettement.
Se doter d’une stratégie financière adaptée à sa famille
Chaque famille est unique, d’où l’importance d’adopter une stratégie d’épargne alignée sur votre revenu et votre réalité. En tenant compte de votre capacité financière et de votre nombre d’enfants, vous pourrez ajuster vos cotisations de façon équilibrée et évolutive, afin de profiter au maximum des incitatifs disponibles et de soutenir tout ce beau monde dans son projet d’avenir, sans compromettre votre budget familial.
L’université, les programmes techniques, les formations professionnelles, les écoles de métiers : tous les parcours peuvent mener à une carrière réussie. Et même si le prix des études peut faire peur, il est bon de se rappeler que le moyen le plus sûr de s’enrichir est encore de s’instruire. Comme quoi les études ne doivent pas être considérées comme une dette ou une dépense, mais comme un investissement dans l’avenir de votre enfant!
Ne laissez pas les subventions vous filer entre les doigts!
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FAQ sur la planification financière des études postsecondaires
Le plus tôt possible. Commencer à planifier dès l’enfance permet de répartir l’effort dans le temps et de profiter pleinement des outils d’épargne disponibles. Vous pourrez ajuster votre stratégie à mesure que les champs d’intérêt de votre enfant se préciseront.
Pour profiter au maximum des subventions gouvernementales offertes avec le REEE, il est conseillé d’y verser 2 500 $ par année, ou jusqu’à 5 000 $ si vous souhaitez récupérer des subventions inutilisées des années passées. Le plafond de cotisation subventionnable est de 36 000 $ à vie par bénéficiaire.
Bien sûr! Le REEE individuel de Kaleido vous permet de cotiser à votre rythme. Vous pouvez d’ailleurs créer des mensualités, les augmenter ou faire un versement unique en toute simplicité à partir de votre Espace client. Notre équipe spécialisée en épargne-études est également disponible pour vous offrir des conseils personnalisés.
Si votre enfant est déjà grand (ça passe tellement vite!), il n’est peut-être pas trop tard pour ouvrir un REEE. Comme il est possible de rattraper les subventions inutilisées, l’épargne-études peut quand même s’avérer avantageuse.
Dans ce cas, il sera possible de transférer les fonds à un autre bénéficiaire, d’encaisser votre capital et les intérêts cumulés, ou de les réinvestir dans un autre régime d’épargne. Le choix vous appartiendra.
Apprenez-en plus sur les différentes options qui s’offrent à vous dans notre article « Mon enfant arrête ses études : quoi faire avec son REEE? ».
Absolument. Nos REEE permettent à votre bénéficiaire de poursuivre ses études postsecondaires à l’extérieur du Canada s’il le désire. Le versement des PAE se fera selon les critères établis par la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada), sous réserve des risques de placement et des frais applicables.
1. Institut de la statistique du Québec, Le Québec chiffres en main 2025.
2. Radio-Canada, « Plus facile pour les urbains d’aller à l’université », 5 septembre 2025.
3. Le montant maximum versé à vie par bénéficiaire est de 7 200 $ pour la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et de 3 600 $ pour l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE). Le Bon d’études canadien (BEC) peut atteindre 2 000 $ par bénéficiaire, pour un enfant né après le 31 décembre 2003 et dont la famille est financièrement admissible. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
4. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 à 40 % et Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 à 20 %, selon le revenu net familial rajusté. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
5. Programme canadien pour l’épargne-études, « Évaluation de l’impact de la SCEE », 2023.
