L’épargne familiale : stratégies simples pour bâtir l’avenir de vos enfants
Épargner pour sa famille, c’est plus facile à dire qu’à faire. Entre les dépenses du quotidien, l’envie d’avoir des projets excitants et la nécessité de planifier pour le futur, il n’est pas évident de trouver l'équilibre.
Combien doit-on mettre de côté? Est-ce que ce sera suffisant? Et surtout, comment faire fructifier chaque dollar? Voici quelques conseils pratiques pour démarrer du bon pied.
Dans cet article :
Pourquoi épargner quand on a une famille?
L'épargne familiale vous aide à sécuriser votre avenir, à faire face aux imprévus et à réaliser vos projets de vie. Plus précisément, elle vous permet de vous constituer un fonds d’urgence, de financer l’éducation des enfants, d’acheter une maison ou de préparer votre retraite. De plus, disposer d’économies réduit considérablement le stress financier.
Mais même lorsqu’on réussit à mettre de l’argent de côté, il est parfois difficile de savoir si ça suffit pour couvrir les imprévus et assurer un avenir serein à ses enfants. Ça vous préoccupe? Vous refaites vos calculs pour voir comment mieux gérer votre budget? C'est normal. Près de 74 % des Canadiens sont dans la même situation et craignent de ne pas épargner suffisamment1.
Bien que les stratégies d’épargne diffèrent d’un expert à l’autre, tous s’entendent sur un point : l’important, c’est de commencer.
Les 6 raisons principales pour épargner
Épargner est l’un des meilleurs gestes pour protéger et faire grandir votre famille. Cela répond à plusieurs besoins essentiels, tant du quotidien que de l’avenir :
- Parer aux imprévus : divorce, problème de santé, perte d’emploi... Il est possible que le revenu de votre ménage diminue drastiquement sans avertissement.
- Financer un projet : que ce soit pour un voyage ou une piscine creusée, épargner vous permet de profiter pleinement de la vie de famille.
- Planifier l’éducation des enfants : l’épargne familiale peut vous permettre d’alléger l'impact des études postsecondaires sur votre budget le moment venu, et d’offrir plus d’options à vos enfants.
- Réduire le stress financier : l’incertitude financière peut avoir des impacts sur votre travail, sur vos relations, ainsi que sur votre santé physique et mentale.
- Assurer votre retraite : commencer à épargner tôt permet de générer des intérêts pour constituer un capital plus élevé au moment de la retraite.
- Amasser un patrimoine : l’épargne sert également à soutenir vos enfants dans leurs projets futurs.
Commencer à épargner en 4 étapes faciles
Établir un plan d’épargne commence par une définition claire de vos objectifs financiers, partagés avec tous les membres de votre foyer. Parce que tout devient plus simple lorsque votre partenaire et vous avez convenu des mêmes priorités!
Étape 1 : Établir un budget familial
Recensez vos revenus et vos dépenses et déterminez le montant mensuel que vous pouvez mettre de côté. Ajustez votre budget régulièrement afin d’avoir une vision réaliste de votre capacité d’épargne.
Besoin d’un coup de pouce? Lisez notre article pour découvrir comment établir un budget familial.
Étape 2 : Fixer des objectifs d’épargne réalistes et mesurables (SMART)
« Épargner plus » n’est pas exactement utile… Après tout, il suffit de passer de 0 $ à 1 $, et pouf, votre cible est atteinte! Mais si vous dites : « Épargner 5 000 $ pour un voyage en famille l’hiver prochain », là, on parle.
Pour être efficaces, vos objectifs financiers doivent être SMART : spécifiques, mesurables, atteignables, réalistes et temporels.
Étape 3 : Déterminer les priorités d’épargne
Les objectifs d’épargne familiaux devraient être répartis selon différents horizons afin de vous aider à mieux planifier les montants à investir :
- Épargne à court terme (ex. : créer un fonds d’urgence).
- Épargne à moyen terme (ex. : acheter une voiture, entreprendre un projet de rénovation).
- Épargne à long terme (ex. : les études des enfants, la retraite).
Combien pourrait valoir le REEE de votre enfant?
Votre investissement pourrait valoir plus que vous pensez grâce aux subventions gouvernementales, qui viennent bonifier d’au moins 30 %2 votre régime enregistré d’épargne-études. Utilisez notre calculateur de REEE pour savoir jusqu'où peut vous mener votre épargne.
Étape 4 : Impliquer toute la famille
Établir un plan d’épargne est un travail d’équipe. Vous rêvez d’un voyage dans le Sud, et votre partenaire d’une cuisine au goût du jour? Ces écarts doivent être discutés. Et les enfants dans tout ça? Il n’est jamais trop tôt pour leur apprendre à bien gérer leurs finances.
Combien faut-il épargner chaque mois pour assurer l’avenir des enfants?
Une méthode budgétaire populaire consiste à suivre le modèle 50/30/20 : 50 % de ses revenus consacrés aux besoins (loyer, électricité, téléphone, Internet, etc.), 30 % aux loisirs (restaurant, activités parascolaires, etc.) et 20 % à l’épargne.
En pratique, ce n’est pas toujours facile. Famille monoparentale, maladie, perte d’emploi : parfois, l’épargne peut sembler hors de portée. Le plus important? La régularité. Établissez un montant réaliste, adapté à votre budget, que vous pourrez mettre de côté sans ajouter de pression financière sur votre ménage. Vous pourrez réévaluer ce montant lors d’une promotion au boulot ou lorsque vous aurez terminé de rembourser votre prêt auto, par exemple.
Comment épargner avec un petit budget : les meilleurs conseils
Épargner avec un petit budget, c’est possible. Voici quelques astuces simples pour y arriver :
- Mettez en place un virement automatique vers votre compte d’épargne.
- Faites un suivi régulier de votre budget.
- Trouvez des sources de revenus additionnelles (ex. : vendre des objets que vous n’utilisez plus).
- Coupez dans les dépenses en profitant des rabais en circulaire, en apportant votre lunch ou votre café au travail, ou en prévoyant les repas avant d’aller à l’épicerie.
- Optez pour des comptes d’épargne qui font fructifier votre argent, tels que le REEE, le REER et le CELI.
Les comptes d’épargne disponibles aux familles québécoises
Les comptes d’épargne les plus utilisés au Québec sont le régime enregistré d’épargne-études (REEE), le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Chacun présente plusieurs avantages, mais le bon choix pour votre famille dépend de vos objectifs d’épargne.
| Type de compte | Pourquoi l’utiliser | Avantages | Considérations |
|---|---|---|---|
| REEE | Les études des enfants. | Entre 30 et 60 %2 de subventions gouvernementales disponibles. Croissance à l’abri de l’impôt. Le retrait des cotisations n’est pas imposable. |
Les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt. Le retrait des intérêts cumulés et des subventions est imposé pour le bénéficiaire3. |
| REER | La retraite. | Réduction d’impôt à la cotisation. Croissance à l’abri de l’impôt. |
Les retraits sont imposables. |
| CELI | Tout projet à moyen ou long terme. Le fonds d’urgence familial. |
Retraits flexibles et non imposables. Croissance à l’abri de l’impôt. |
Les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt. |
Vous avez de la difficulté à vous y retrouver? Voici comment déterminer quel compte choisir selon les projets de votre famille.
REEE : le meilleur outil d’épargne pour les études de vos enfants
Les gouvernements du Québec et du Canada offrent d’excellents outils d’épargne pour les familles. Parmi eux, le REEE a été conçu spécifiquement pour aider les parents à financer les études postsecondaires de leurs enfants.
Le REEE permet de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt, tout en profitant de subventions gouvernementales de 30 à 60 %2.
Passez à l’action!
Ouvrez votre REEE en ligne dès maintenant ou prenez rendez-vous avec une conseillère ou un conseiller en épargne-études pour vous accompagner dans vos démarches.
Des solutions d’épargne pour chaque réalité
L’épargne permet de faire face aux imprévus et de réduire le stress financier, tout en assurant un avenir serein pour votre famille. Et bonne nouvelle : c’est à la portée de tous!
Quels que soient vos objectifs et votre situation financière, il existe toujours un plan d’épargne adapté pour vous aider à réaliser vos projets ou à faire face aux aléas de la vie. L’essentiel est de ne pas remettre vos projets d’épargne à demain. Chaque petit pas compte, et c’est souvent le premier qui fait toute la différence!
Foire aux questions
Selon la méthode budgétaire 50/30/20, environ 20 % des revenus sont consacrés à l’épargne. Ce pourcentage inclut la retraite, les études des enfants, le fonds d’urgence et différents projets. Pour maximiser annuellement les subventions offertes avec un REEE, cela représente un investissement d’environ 208 $ par mois. L’essentiel reste toutefois la régularité. Même 25 $ ou 50 $ par mois investis dans un REEE peuvent, avec le temps, faire une différence.
Le REEE et le CELI sont deux comptes d’épargne pouvant faire fructifier votre investissement à l’abri de l’impôt. Le REEE est conçu pour financer les études des enfants et donne accès à des subventions gouvernementales. Le CELI n’offre pas de subventions, mais les modalités de retrait sont très souples, ce qui convient à une variété de projets.
Consultez notre article pour mieux comprendre leurs différences.
L’important, pour commencer à épargner, est d’y aller progressivement et de miser sur la régularité. N’oubliez pas que le temps est votre allié, et que plus vous commencez tôt, plus les petits montants auront le temps de fructifier! Il existe aussi des stratégies simples pour économiser au quotidien, telles qu’automatiser les virements, chercher des revenus additionnels et couper dans les dépenses superflues.
Le meilleur compte pour un fonds d’urgence est celui qui vous permettra d’accéder à votre argent rapidement, sans pénalité, tout en le faisant fructifier, comme un compte d'épargne à intérêt élevé, qui peut être ouvert ou non via un CELI.
1. Gagnon, Jean (11 mai 2025). « Combien épargne-t-on? Mais surtout, est-ce suffisant? », La Presse.
2. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 à 40 % et Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 à 20 %, selon le revenu net familial rajusté. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
3. Les subventions et les revenus – appelés « paiements d’aide aux études » (PAE) – sont imposables pour votre bénéficiaire dans l’année où les montants sont retirés, selon son taux d’imposition.
