Ouvrir un REEE pour un ado : est‑il trop tard et combien peut-on recevoir?
Non, il n’est pas trop tard pour ouvrir un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour un ado. Il est encore possible d’obtenir des subventions jusqu’à ses 17 ans – si vous respectez certaines conditions – et de faire croître cette épargne pour financer ses études postsecondaires qui arrivent à grands pas.
Le coût de la vie augmente, les parcours scolaires se diversifient, et plusieurs parents réalisent tardivement – on sait que le temps passe vite! – qu’un REEE n’a pas encore été ouvert pour leur adolescente ou adolescent. Eh bien, vous découvrirez qu’il est encore le temps de s’y attarder!
Faites le point sur l’âge limite à connaître, les subventions encore accessibles pour un REEE destiné à un ado et le fonctionnement du rattrapage des droits inutilisés. Vous verrez aussi combien cotiser si vous commencez plus tard, et comment un REEE ouvert à l’adolescence peut réellement soutenir les études postsecondaires.
Parce qu’en finances familiales, mieux vaut tard… que jamais!
Quel est l’âge limite pour ouvrir un REEE pour un adolescent?
Il est possible d’ouvrir un REEE pour un ado à tout âge. En réalité, le bénéficiaire doit simplement avoir moins de 31 ans au moment de l’ouverture. Un REEE peut rester en vigueur jusqu’à 35 ans après son ouverture, donc sur le plan administratif, la porte reste ouverte longtemps.
Par contre, ouvrir un REEE et avoir droit aux subventions, ce n’est pas la même chose. Vous pouvez ouvrir un REEE lorsque votre ado a 15, 16 ou même 17 ans. Toutefois, recevoir des subventions à ses 16 ou 17 ans ne se fait pas de façon automatique. Pour y avoir droit, certaines actions doivent avoir été prises avant le 31 décembre de l’année des 15 ans de l’enfant.
Sans ces conditions, le régime peut toujours être ouvert, mais vous ne pourrez plus bénéficier des subventions. C’est un peu comme entrer dans un magasin juste avant la fermeture : la porte est encore ouverte, mais il reste moins d’inventaire.
Quelles subventions sont encore accessibles pour votre ado?
Même avec un REEE ouvert à l’adolescence, vous pouvez probablement encore profiter des subventions. La Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et l’Incitatif québécois pour l’épargne-études (IQEE) sont accessibles jusqu’au 31 décembre de l’année des 17 ans du bénéficiaire, sous réserve de certaines conditions. Ces aides peuvent représenter des milliers de dollars pour financer ses études postsecondaires, et le rattrapage est possible! En ouvrant un REEE tardivement, vous pouvez récupérer des droits inutilisés, à raison d’un maximum de 5 000 $ par année.
- SCEE : Subvention canadienne pour l’épargne-études
Le gouvernement fédéral bonifie vos cotisations de 20 %, et cela peut aller jusqu’à 30 % pour les familles admissibles1. C’est un bonus direct versé dans le REEE. - IQEE : Incitatif québécois à l’épargne-études
Pour chaque bénéficiaire résidant au Québec, une subvention annuelle de 10 % – pouvant atteindre 20 % pour les familles admissibles1 – s’ajoute aux cotisations. - BEC : Bon d’études canadien
Différent des subventions précédentes, le BEC est uniquement destiné aux bénéficiaires de familles admissibles et est versé sans qu’il soit nécessaire de cotiser. Un REEE doit simplement être ouvert au nom de l’enfant pour obtenir jusqu’à 2 000 $ en subventions... qu’il est d’ailleurs possible de récupérer de façon rétroactive, même s’il a 18, 19 ou 20 ans.
Comment savoir si votre jeune a encore droit aux subventions?
Deux conditions permettent de conserver l’admissibilité aux subventions lorsque votre jeune atteint 16 ou 17 ans :
- Un minimum de 100 $ par année doit avoir été cotisé pendant au moins quatre ans – toujours avant le 31 décembre de l’année des 15 ans de votre enfant.
- Un total d’au moins 2 000 $ doit avoir été cotisé avant la fin de l’année de ses 15 ans.
Si aucune de ces conditions n’a été respectée, les subventions ne seront plus accessibles après ses 15 ans. C’est pourquoi ouvrir un compte rapidement est parfois essentiel.
Avez-vous toujours accès aux subventions pour votre ado?
Pour valider l’admissibilité de votre jeune aux subventions gouvernementales jusqu’à ses 17 ans, laissez-vous guider vers la bonne réponse grâce à notre outil.
Combien cotiser si vous commencez tardivement?
Commencer plus tard à épargner pour les études de son ado ouvre encore plusieurs possibilités. Vous pouvez structurer vos cotisations progressivement ou choisir d’investir un montant plus important si votre situation le permet. L’essentiel est d’adopter une stratégie réfléchie.
Chaque année, 2 500 $ sont admissibles aux subventions, auxquels il est possible d’ajouter 2 500 $ supplémentaires en droits inutilisés – soit un maximum de 5 000 $ par année. Ce rattrapage permet de générer 1 500 $2 en subventions, c’est-à-dire deux fois 500 $ en SCEE et deux fois 250 $ en IQEE au Québec. Ces montants iront tout droit dans les paiements d’aide aux études (PAE) de votre bénéficiaire.
Les avantages d’un REEE sont nombreux, même s’il est ouvert à l’adolescence
Il existe encore plusieurs avantages à ouvrir un régime enregistré d’épargne-études à l’adolescence, tant d’un point de vue financier que pratique et psychologique.
Avantage #1 : l’impact psychologique. Pour un jeune, savoir qu’un fonds existe pour ses études postsecondaires est rassurant, lui permettant d’envisager son avenir avec plus de liberté. Pendant ses études, cela réduira son stress financier, favorisera son autonomie et limitera son endettement étudiant.
Avantage #2 : le coup de pouce financier des gouvernements. Même sur une courte période, la SCEE, l’IQEE et le BEC stimulent rapidement l’épargne. Les rendements accumulés sur votre capital et ces subventions vont aussi profiter à votre bénéficiaire.
Avantage #3 : la flexibilité. Les cotisations peuvent être récupérées sans impôt ni pénalités si votre ado ne fait pas d’études postsecondaires. Les revenus pourront l’être également, sous certaines conditions.
Une bonne occasion d’éduquer votre jeune
Par ailleurs, l’épargne-études peut s’inscrire dans une véritable démarche d’éducation financière pour votre adolescente ou adolescent. C’est une excellente occasion d’aborder la gestion de son argent de poche et de lui montrer concrètement comment prendre de bonnes décisions d’épargne.
Le REEE devient alors un excellent outil pédagogique. Votre ado peut lui-même cotiser à son compte et voir comment son épargne grandit avec le temps, notamment grâce aux subventions.
FAQ sur l’ouverture tardive d’un REEE
Oui. Il est possible d’ouvrir un REEE après les 15 ans de votre enfant. Toutefois, l’accès aux subventions n’est plus possible si certaines conditions n’ont pas été respectées avant le 31 décembre de l’année de ses 15 ans.
Oui. Les droits inutilisés peuvent être récupérés grâce au rattrapage de subventions. Vous pouvez donc cotiser 2 500 $ par année, avec la possibilité d’ajouter 2 500 $ supplémentaires en droits inutilisés. Ainsi, jusqu’à 5 000 $ de cotisation par année peuvent générer des subventions.
Consultez notre article « Rattrapage de subventions : le REEE de mon ado » pour en savoir plus.
Si votre enfant ne fait pas d’études postsecondaires, les cotisations vous seront remboursées, mais les subventions devront être retournées ou transférées à un autre bénéficiaire, sous certaines conditions. Les revenus accumulés pourront être récupérés via un paiement de revenu accumulé (PRA) ou être transférés vers un REER, aussi sous certaines conditions.
Oui. Il est possible, dans certains cas, de changer le bénéficiaire du REEE, par exemple entre frères et sœurs. Toutefois, des conditions s’appliquent pour éviter de dépasser les plafonds de subventions déjà versées. Avant de procéder, il est recommandé de vérifier les impacts fiscaux et les règles spécifiques à votre situation auprès de votre conseillère ou conseiller en épargne-études ou dans notre prospectus.
1. Selon le revenu net familial rajusté. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
2. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 %, et Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 %. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
